Bonus auto aux Pays-Bas et en Belgique : le guide

Comment marche l’échelle néerlandaise ?

Chaque année sans déclaration ajoute une année sans sinistre à votre compteur. Le Consumentenbond confirme que tous les assureurs néerlandais comptent ces années pures de la même façon, selon les règles Roy-data du Verbond van Verzekeraars. Ce qui change selon la maison, c’est la remise que chaque échelon rapporte : chaque assureur garde sa propre échelle bonus-malus, donc le même compteur peut valoir un autre prix chez l’assureur suivant.

Les années sont personnelles. Elles sont inscrites au nom du souscripteur, donc le partenaire ou le second conducteur régulier ne construit rien sur votre contrat. Les conducteurs en leasing ne construisent pas toujours des années non plus : tout dépend de la société de leasing. Le compteur figure chaque année sur vos conditions particulières, et c’est là qu’on le vérifie le plus vite.

Ce qu’un sinistre fait à vos années

Un sinistre que votre assureur paie parce que vous êtes responsable vous fait descendre l’échelle. Le Consumentenbond donne la chute habituelle : cinq ans par sinistre responsable, appliquée pareil par chaque assureur. Deux sinistres responsables la même année coûtent donc deux fois, et le compteur peut passer sous zéro, en années négatives.

Seuls les sinistres qui coûtent à votre assureur font bouger le compteur. Si votre assureur récupère tout auprès de la partie adverse, votre compteur reste où il était. La plupart des sinistres en garantie limitée le laissent tranquille aussi : vol, incendie, tempête et bris de glace sont payés par une autre partie du contrat. Un petit dégât que vous payez de votre poche, sans déclarer, ne touche jamais au compteur.

Le registre Roy-data

Roy-data est la base centrale où les assureurs néerlandais enregistrent les années sans sinistre. Stichting CIS, qui gère la base fraude et sinistres des assureurs néerlandais, indique que Roy-data appartient à Efficiënte Processen Schadeverzekeraars (EPS) et que vous demandez vos années via EPS. Quand vous résiliez un contrat, votre assureur y inscrit le compteur, et l’assureur suivant le relit. Aucune attestation papier ne voyage entre les maisons néerlandaises.

Les années sans voiture gardent une durée limitée. Le Consumentenbond indique que la plupart des assureurs honorent les vieilles années pendant trois ans après la résiliation, et quelques-uns pendant quatre ou cinq. Passé ce délai, le compteur expire et vous repartez de zéro. Si une pause de conduite se profile, demandez à votre assureur combien de temps vos années lui survivent.

Un accident en FSD compte comme les autres

Tesla dit que vous restez responsable de la vitesse et du contrôle de votre véhicule à tout moment, que le FSD (Supervised) soit activé ou non. Les assureurs lisent cette phrase comme la loi la lit : c’est vous qui conduisiez. Un sinistre responsable avec le FSD (Supervised) activé vous fait donc descendre l’échelle néerlandaise ou belge exactement comme un sinistre les mains sur le volant.

Indiquez sur le constat que le FSD (Supervised) était activé. Cela ne change rien à qui paie, comme expliqué dans Accident en FSD en Europe : qui paie les dégâts ?, mais l’omettre peut vous coûter votre garantie. L’échelle traite un sinistre FSD déclaré comme tout autre sinistre déclaré.

Comment marche le bonus-malus en Belgique ?

La Belgique a connu une échelle bonus-malus nationale et obligatoire jusqu’en 2004, puis l’a abandonnée. Depuis, chaque assureur applique son système propre et doit le décrire dans le contrat, donc votre échelon après un sinistre dépend de la maison qui vous assure. Il n’y a plus d’échelle nationale à gravir, seulement des échelles de maison.

Ce que la loi standardise, c’est votre passé. L’assureur doit vous remettre une attestation de sinistralité à chaque demande et à la fin du contrat, et le secteur centralise cinq ans d’attestations dans Car@ttest, géré par Datassur. Vous ouvrez vos attestations sur carattest.be avec votre eID pour l’assureur suivant. Datassur garde chaque attestation cinq ans dès l’émission, puis l’efface.

Comment prouver vos années sans sinistre de l’autre côté de la frontière ?

Demandez à votre ancien assureur une attestation écrite avant de déménager, même si le nouveau pays tient son propre registre. Le droit européen vous donne droit à une attestation de sinistralité couvrant au moins les cinq années précédentes, et la Commission en a fixé un modèle commun dans le règlement d’exécution (UE) 2024/1855. Quand un assureur utilise le passé de sinistres pour tarifer, il doit traiter une attestation d’un autre État membre comme une attestation nationale.

Surveillez les dates de validité pendant le passage. Les années néerlandaises dans Roy-data restent utilisables environ trois ans après la résiliation chez la plupart des assureurs, donc un long trou entre deux contrats peut vider le compteur. Les attestations belges dans Car@ttest remontent à cinq ans. Dans tous les cas, le nouvel assureur plaque votre passé étranger sur sa propre échelle selon ses règles, donc demandez d’avance combien de vos années il reprendra avant de résilier l’ancien contrat.

Avant de déclarer un petit sinistre, demandez à votre assureur ce qu’il coûte en années. Un pare-chocs payé par vous peut revenir moins cher que cinq années perdues sur la prime suivante.

Les niveaux de garantie décident d’abord quels sinistres peuvent toucher vos années : Assurance auto aux Pays-Bas : WA, WA+ ou allrisk et Assurance auto en Belgique : RC auto et omnium.